Le départ à la retraite représente un enjeu important. C’est pourquoi vous êtes nombreux (cadres, salariés du privé, chefs d’entreprise, médecins, commerçants…) à rechercher un coach retraite pour vous aider à comprendre votre retraite : « Pour beaucoup de gens, c’est la décision financière et professionnelle la plus importante qu’ils prendront dans leur vie ». La méthodologie du conseiller retraite peut s’avérer utile lorsqu’elle est exercée par un professionnel compétent. Mais sur quels critères choisir un bon consultant, et peut-on reconnaître les « bons » des « mauvais » ?
Voici notre réponse en 10 points :
1. Ce que « conseille » le consultant retraite
Le consultant retraite organise et optimise le processus de départ en retraite. Il a pour mission d’identifier que tous vos droits à la retraite ont bien été pris en compte. S’il a un doute, il doit y remédier par des calculs. Plus tard, il agira par des demandes de corrections auprès de l’assurance retraite ou auprès des caisses complémentaires. Il peut s’agir d’erreurs sur les montants de la future retraite (plusieurs années lacunaires par exemple) ou de points manquants sur une période donnée.
Les lacunes peuvent être légères (par exemple, un statut de cadre qui n’aurait pas été pris en compte par la caisse, d’où une absence de points) ou plus graves (absence de cotisations ne donnant lieu à aucun droit). Le consultant est tenu de vous orienter vers une stratégie appropriée dès lors que votre projet entre dans son champ de compétences, qu’il s’agisse de partir plus tôt à la retraite ou éventuellement de reporter le départ pour des raisons financières ou légales.
2. Ce que le consultant retraite ne conseille pas
En aucun cas, le consultant retraite ne peut vous conseiller sur des sujets d’ordre financiers ou juridiques. En revanche, il peut parfois intervenir en complément d’un conseil juridique ou financier pour vous aider à comprendre certains mécanismes liés à un départ anticipé ou au déblocage d’un plan d’épargne retraite par exemple. Il faut toutefois qu’il ait obtenu, au préalable, l’avis d’un autre expert. Un consultant retraite n’a en effet rien à voir avec un banquier ou un assureur.
3. Un bon consultant effectue un bilan complet à la première consultation
Pour vous conseiller, le consultant retraite a besoin, dans un premier temps, d’une approche globale. C’est pourquoi la première consultation est consacrée à une « vision panoramique » de votre retraite. Celle-ci débute par un questionnaire détaillé sur les antécédents professionnels (maladie, chômage, licenciement…), l’historique de votre parcours professionnel (armée, études, jobs étudiants, stages, travail avant 20 ans…) et les projets professionnels avant ou après votre départ en retraite (cumul emploi retraite, retraite progressive).
N’hésitez pas, lors de votre rendez-vous avec votre conseiller, à apporter votre dossier complet (relevé de carrière, dernières fiches de paie, attestations diverses) et à détailler vos objectifs ainsi que votre situation actuelle (si vous souhaitez quitter votre entreprise, négocier une rupture conventionnelle, un licenciement, si vous avez été déclaré invalide, si vous êtes en burn-out…). Le consultant pourra ainsi s’assurer que le conseil est bien adapté à votre cas.
Deuxième temps fort : l’inspection. Le consultant retraite ne vous donne pas un conseil immédiat. Il observe d’abord ce qu’il en est de votre situation au niveau de la retraite (âge légal de départ, trimestres cotisés…). D’où la nécessité de disposer du dernier relevé de carrière ou de votre relevé individuel de situation. Ces documents lui permettront de voir quels sont les trimestres et les points acquis selon votre statut pour chaque période (cadre, non cadre, profession libérale, auto-entrepreneur, gérant non salarié, expatrié avec ou sans convention bilatérale avec la France…).
Ensuite, il procède à des simulations de départ, pour déceler d’éventuels points d’erreurs ou un manque à gagner et cela, quel que soit le motif de consultation. Il pourra, selon les situations, réduire les risques et les aléas sur les différents projets de départ. Au terme de la première consultation et au cours des suivantes, il procèdera aux réajustements nécessaires pour essayer d’aider son client dans ses choix en optimisant et en déterminant la date et le mode de départ via différents arbitrages (départ à l’âge légale ou best timing) ou différents leviers (rachat de trimestres ,départ négocié avec l’employeur).
4. Une consultation retraite dure au moins 45 minutes.
Même si la durée du rendez-vous ne donne aucune garantie quant à la qualité des conseils apportés, le consultant retraite doit consacrer au moins 30 à 45 minutes à la première consultation.
5. Le cabinet de conseil retraite et le conseiller doivent être accessibles
Via les différents modes de communication (messagerie web, téléphonique avec, si possible, un numéro non surtaxé…), vous devriez être en mesure de joindre facilement votre conseiller, contrairement aux caisses qui peuvent être parfois inaccessibles. Gage de sérieux, le cabinet de conseil retraite doit également être situé dans des locaux indépendants et non au sein d’une banque ou d’un cabinet d’assurances. En effet, le cabinet est tenu de respecter les normes en termes de confidentialité (RGPD) et d’éviter ainsi les conflits d’intérêts.
6. La mise à jour de votre dossier retraite en cas d’erreur ou pour liquider votre retraite peut prendre du temps
Bien souvent, il n’est pas nécessaire de poursuivre les ajustements au-delà de la troisième consultation. Méfiance donc si un conseiller multiplie les consultations facturées sans explications… et surtout s’il ne respecte pas un intervalle de temps entre chaque mise à jour indispensable pour laisser à l’administration le temps de la questionner sur les éventuelles périodes à mettre à jour. Il vous indique les erreurs à proscrire dans votre réflexion pour éviter de faire les mauvais choix. C’est pourquoi un suivi régulier est le plus souvent assuré par le même conseiller.
7.Trouver le bon conseiller retraite : visez la qualité et la proximité
Choisir le bon conseiller retraite pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite exige de faire des recherches. Certes, aucun diplôme ni autorisation spécifique n’est requis, mais veillez à exiger un historique et un certain niveau de compétences. La législation évolue rapidement, la communication avec les caisses est parfois très complexe. Un véritable savoir-faire est donc requis, et il n’est pas à la portée de tous. Lorsque vous évaluez la capacité d’un conseiller à vous aider à préparer votre retraite, adoptez avec lui une approche globale.
Voyez plus loin que le montant prévu de votre pension. « Pensez à votre style de vie, pas seulement à votre retraite ». Vous avez besoin de quelqu’un qui connaît certains aspects de la vie à la retraite. Des questions liées à la transmission doivent être abordées (calcul de la pension de réversion pour le conjoint survivant par exemple) tout comme des sujets tels que la perte de la couverture santé quand vous quittez votre entreprise (anticiper l’augmentation des soins de santé liée au vieillissement) en passant par l’éventuelle perte de pouvoir d’achat (si votre revenu est devenu limité dans la région où vous travaillez par exemple).
8. Le coût moyen d’une consultation se situe entre 150 et 400 euros
Les honoraires des consultants retraite sont totalement libres. Néanmoins, en moyenne, une consultation coûte entre 150 et 200 euros. Pour éviter les mauvaises surprises, pensez à poser la question avant de prendre rendez-vous. Par ailleurs, le droit de la consommation oblige les praticiens à afficher leurs tarifs en TTC.
9. Facturation précise des honoraires pour une déduction fiscale
Le cabinet de conseil retraite doit être en mesure de vous fournir une facture en bonne et due forme. En effet, les bilans retraite, considérés comme des frais d’assistance réalisés par des sociétés d’experts et de conseil spécialisées, sont déductibles à titre gratuit et pour le total de leur montant, à condition d’être individualisés et justifiés dans le cadre de la « liquidation de retraite ».
10. Méfiez-vous des annuaires de consultants qui circulent sur le Net
On trouve de nombreux annuaires de consultants sur internet, mais ils offrent souvent une faible garantie quant à la qualité des conseils indépendants. Nombreux sont affiliés à des banques et compagnies d’assurances. Privilégiez donc les conseillers retraite indépendants
